多干5年，每月养老金多领4200元！ 1971年出生的副高六级女教师，55岁半退休和61岁9个月退休，待遇差出一辆车的首付。 这笔账怎么算？ 看完你就懂了。

以山西一位1971年12月出生的副高六级女教师为例，她1997年7月参加工作，2025年个人养老金账户攒了11.5万，职业年金账户17.25万，每月光养老保险就扣1016元。 如果她选55岁半退休（2027年6月），养老金四部分加起来每月8449元：基础养老金3205元，过渡性养老金3112元，个人账户养老金853元，职业年金1279元。

但如果她熬到61岁9个月再退（2033年9月），待遇直接跳到12652元：基础养老金4624元，过渡性养老金3716元，个人账户养老金1725元，职业年金2587元。 两套方案一对比，每月差4202元，一年就差出5万块！ 哪怕55岁半退休后养老金每年涨3%，6年后涨到11390元，还是比61岁9个月退休少4344元。

为什么差这么多？ 核心就三条：社平工资涨了、工龄变长了、计发月数缩了。 社平工资就像养老金的地基，山西2023年是6855元，每年涨3%，到2033年预计冲到8943元。 退休越晚，地基越高，基础养老金和过渡性养老金自然水涨船高。

工龄更是硬道理。 55岁半退休时教龄30年，61岁9个月退就变成36.25年，多出6.25年缴费期。 基础养老金直接挂钩工龄，多一年工龄，计算时就多1%的权重。 比如社平工资8000元、缴费指数1.0的情况下，多干3年能让基础养老金从2400元跳到3036元，涨幅26.5%。

55岁半退休按167个月发个人账户，61岁9个月退休骤减到126.75个月。 分母小了，分子还大了，多干这几年，个人账户从14.2万攒到21.8万，职业年金从21.3万涨到32.8万。 结果个人账户养老金从853元飙到1725元，职业年金从1279元跳到2587元，翻倍都不止。

还有个隐藏彩蛋：职称升级和薪级增长。 多干6年，副高六级可能升到五级甚至正高四级，岗位工资差出500元/月。 就算不升职称，薪级工资每年也会涨，33级到40级的视同缴费指数差出0.5点，过渡性养老金又能多一截。 更别提在职期间单位照常交的公积金和职业年金，副高六级每月至少2000元，6年下来又是14万真金白银。

当然，晚退不等于适合所有人。 如果身体扛不住讲台压力，或者家里有老人孩子要照顾，55岁半退拿8000多元也能过得不错。 但要是身体硬朗、家庭没负担，多干5年换每月多领4000+，这笔买卖肉眼可见地划算。

政策也给了灵活选择权：55岁到55岁半之间随时能申请退，单位必须批；60岁到63岁之间也能弹性选月份，提前3个月告知就行。 只有60岁之后还想接着干，才需要和单位协商签协议。

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